사회초년생용 필수 비과세 상품 소개

사회초년생 필수 비과세 상품 3가지

 

비과세 3인방

 

각각의 상품은 아래 개별 링크를 읽으시면 더 잘 이해되실 겁니다.

 

개인연금저축, 연금저축계좌를 알아보자

 

ISA (개인종합자산관리계좌) 혜택 총정리

 

IRP, 개인형 퇴직연금 과연 꼭 해야할까?

 

1. 비과세 3종 상품의 특징과 차이

 

2. 미장 직투의 우선순위, 어떻게 할 것인가?

 

3. 어쨌든 비과세는 잘 뽑아먹자

 

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1. 비과세 3종 상품의 차이

 

 정말 디테일한 분석은 각각 3개의 글로 작성해두었으니, 이번 글은 간단한 비교 분석이라고 보시면 되겠습니다. 

 

	연금저축계좌	IRP	ISA
의무가입기간	5년이상 / 만55세이후 수령		3년
비과세	세액공제 2개 합 연 700만원		만기시 200만원 / 400만원
최대납입한도	총합 연 1800만원		연 2000만원 / 5년 1억
구매가능종목	국내상장 아무거나 (ETF)	안전자산 최소 30%	국내상장 아무거나 (ETF)
세금 혜택	만 55세이후 월 100만원 수령 시 5.5%		비과세 구간 이후 9.9%

 

 3개를 표에 억지로 우겨넣으려니 조금 생략되는 부분이 많네요.

 

 쉽게쉽게 요약하자면, 

 

 연금저축계좌와 IRP는 겹치는 포지션이 꽤 많고, ISA는 좀 다른 특징을 가지고 있다는 겁니다.

 

 연금저축계좌는 만 55세이후를 바라보고 굴리는 계좌라면 ISA는 그것보다는 좀더 중단기를 바라보고 굴리는 절세계좌라는 겁니다.

 

 가장 이상적인 구조는 ISA로 몇 년 주기로 돈을 굴린다음에 연금저축계좌로 이월시키는 방법이지만, (약간의 꼼수로 연 1800 한도보다 더 넣을 수 있습니다.)

 

 사람의 일이라는게 언제 목돈이 들어갈지 모르니 ISA는 그냥 만기이후 해지하고 다시 가입하는 것도 일반적입니다.

 

 결국 핵심은 비과세 + 저과세 혜택을 최대한 뽑아먹자입니다.

 

 연금저축계좌 + IRP 월 700만원 / ISA로는 만기시 순이익 200만원 정도가 되겠네요. 

 

 근데 가장 핫한 미국주식 이야기가 없죠? 이건 2번에서 하겠습니다. 

 

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2. 미장 직투 우선순위

 

 1번 상품 3종이 무조건 장점만 있는 것은 아닙니다.

 

단점1

 

 - 국내에 상장된 ETF만이 구매 가능하다. 따라서 미국 상품을 사고 싶으면 미국 추종 ETF를 구매할 수 밖에 없다.

 

 그리고 이 단점은 아래의 단점과 다시 맞물립니다.

 

단점2

 

 - 환율 변동의 영향을 받기 때문에, 미국 증시가 오르더라도 오히려 내 ETF는 제자리 걸음을 하는 경우가 있을 수 있다. 

 

 그렇기 때문에 실망하는 경우가 적지 않습니다.

 

 길게보면 KINDEX나 TIGER나 비슷한 그래프를 그리겠지만, 어쨌든 약간의 차이가 있는 건 사실입니다.

 

 

단점3

 

 - 레버리지 상품등은 구매를 할 수 없다.

 

 TQQQ나 SOXL과 같은 레버리지 상품 / 액티브 펀드 / 개별 주식을 구매하기 위해서는 결국 미장 직투를 선택할 수밖에 없습니다. 

 

 그렇다면 가장 효율적으로 미장 직투를 하는 방법은 무엇일까요?

 

 바로 양도소득세 22%를 피하는 범위 내에서 운용하는 것입니다. 물론 시드가 어마어마하게 크다면 양도소득세를 내더라도 이익을 따라가는게 맞지만, 시드가 작은 20대 30대 분들은 일단 저과세, 비과세가 핵심이라고 생각합니다.

 

 양도소득세는 연 이익 250만원을 기준으로 발생하며, 차액의 22%를 부담하게 됩니다.

 

 예를들어 2020년 테슬라 주식을 팔아, 1250만원의 이익을 얻었다고 칩시다. 

 

 그렇다면 1250만원에서 250만원을 공제한 이후에 남은 1,000만원의 22%, 즉 220만원을 양도소득세로 내야하는 것입니다.

 

 당장 목돈이 필요한 게 아니라면, 그냥 테슬라 주식을 250만원치만 팔고, 얻은 250만원을 다시 미국 증시에 투자해 복리로 굴리는 방법이 가장 좋습니다.

 

 요약하자면 미장 직투도 양도소득세 범위를 생각하면서 굴리는 것이 좋다는 것입니다. 

 

 물론 시드가 어마어마하게 크다면... 어쩔 수 없네요 ㅠ

 

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3. 어쨌든 답은 비과세

 

결국 저는 IRP를 제외한 3가지 상품을 유동적으로 운용하고 있습니다.

 

연금저축계좌	ISA	미국 주식
월 34만원	여유되는 대로	여유되는 대로

 

연금저축계좌는 월 34만원을 넣어 S&P 500을 추종하는 ETF를 기계식 적립하고 있으며

 

그 다음 여유돈으로는 양도소득세 22%를 내지 않는 연 이익 250만원 선에서 미국 주식을 추가 구매하고 있습니다.

연금저축계좌나 ISA에서 구매 불가능한 반도체, 기술 ETF가 주 타겟입니다.

 

마지막으로 ISA는 다시 나스닥 100을 추종하는 ETF를 사고 있습니다.

 

 연금저축계좌에서 S&P 500을 사 모으고 있기 때문에 ISA에서는 나스닥 100을 모으는데, 최근에 TIGER에서 반도체나 미국 TOP10 등을 출시하여 넣을까말까 고민 중입니다.

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4. 요약

 

 결국 복리의 마법을 믿으며 절세에 치중을 하고 있습니다.

 

 이 방법이 맞는지 틀린지는 2050년쯤에 알 수 있겠네요. 길게길게 바라보고 뚜벅뚜벅 걸어가겠습니다.

 

 긴 글 읽어주셔서 감사합니다. 

 

 3종 세트를 좀 더 알아보실 분들을 위해 마지막에도 링크 남겨 놓겠습니다.

 

개인연금저축, 연금저축계좌를 알아보자

 

 

IRP, 개인형 퇴직연금 과연 꼭 해야할까?

 

ISA (개인종합자산관리계좌) 혜택 총정리